В том случае, если клиент не может (или не хочет) самостоятельно определить рыночную стоимость своего коттеджа или подготовленные им документы вызывают некоторые сомнения, чтобы определить действительную стоимость собственности, страховщик обычно предлагает прибегнуть к помощи специалистов-оценщиков (они могут состоять в штате страховой компании или приглашаться «со стороны»). Помимо понятия «стоимость страхуемого имущества», существует также понятие «страховой суммы» (максимальной суммы, на которую страхуется объект). И здесь есть некоторые тонкости. Страховая сумма должна равняться действительной стоимости объекта.

Но иногда сотрудники предлагают клиенту застраховать дом «по минимуму». Так, при рыночной стоимости 50 тыс. долл.

коттедж может быть застрахован, например на 25 тыс. долл. В этом случае, согласно статье 949 ГК РФ «Неполное имущественное страхование», действует соответствующая пропорция: если, допустим, страховая сумма занижена на 50%, то и возмещение нанесенного ущерба будет на 50% меньше. При этом подобные предупреждения могут не содержаться в договоре, но незнание закона, как известно, не освобождает от ответственности.

Поэтому занижение страховой суммы всегда должно быть сделано сознательно. Оценка имущества, как правило, производится повторно при частичном его повреждении (при наступлении страхового случая). Если клиент не согласен с решением оценщика страховой компании, он может обратиться к независимому оценщику, имеющему право на оценку ущерба.

Услуги независимого оценщика обязана оплатить страховая компания, но лишь когда суммы, полученные при переоценке, будут отличаться от рассчитанных оценщиком страховщика. Клиентам - скидки! При заключении договора страховщик обычно предлагает клиенту ряд дополнительных скидок.

Например, тариф может быть уменьшен, если клиент предпримет ряд дополнительных мер предосторожности (установит сигнализацию, камеру видеонаблюдения, металлическую дверь или наймет сторожа). Некоторые компании предлагают также систему скидок для пенсионеров, людей, желающих заключить договор страхования в день своего рождения и т. п. Не должен клиент забывать и про франшизу.

Франшизой называют освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, которые не превышают заранее оговоренный лимит. Но «бояться» франшизы не стоит.

Ведь ее применяют, когда убытки клиента относительно невелики (обычно не более 300 долл.) и нет смысла тратить время на сбор необходимых для получения компенсации справок и документов. При этом клиент должен сам определить, размер ущерба, который не ударит по его карману.

Кстати, сумма франшизы влияет и на страховой взнос: чем франшиза больше, тем взнос меньше. Что делать, если застраховать коттедж требуется еще на стадии строительства?

Ведь на этом этапе охрана объекта минимальна, а риски, наоборот, чересчур велики (не секрет, что при строительных и монтажных работах используются электрические инструменты, которые вполне могут спровоцировать пожар). В этом случае стоит обратиться в одну из компаний, предлагающих застраховать объект незавершенного строительства, а также материалы, используемые при его возведении.